A lo largo de los años, varias compañías de criptomonedas han afirmado que los depósitos con ellas estaban asegurados por la Reserva Federal de los Estados Unidos y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) como si fueran cuentas de ahorro regulares. Si bien hasta ahora ninguna firma de criptomonedas ha podido ofrecer a los depositantes este tipo de seguro, algunos especulan que podría ser la clave para la adopción masiva.
El caso más notable es el del prestamista en quiebra Voyager Digital, en el que los reguladores le dieron instrucciones para eliminar “declaraciones falsas y engañosas” con respecto al seguro de la FDIC. El intercambio de criptomonedas FTX ha sido un faro de esperanza que busca detener el contagio en la industria de las criptomonedas, pero recibió una carta de cese y desistimiento de la FDIC para dejar de sugerir que los fondos de los usuarios en la plataforma estaban asegurados.
Tal como está, incluso los principales actores en el espacio de las criptomonedas no están asegurados por la FDIC. Coinbase, por ejemplo, detalla en sus páginas que lleva seguro contra pérdidas por robo, pero no es un banco asegurado por la FDIC y esa criptomoneda “no está asegurada ni garantizada ni sujeta a las protecciones” de la FDIC o Securities Investor Protection Corporation (SIPC).
Sin embargo, el intercambio señala que “en la medida en que los fondos de los clientes estadounidenses se mantienen como efectivo, se mantienen en cuentas de custodia agrupadas en uno o más bancos asegurados por la FDIC”. Hablando con Cointelegraph sobre el tema, un portavoz de Coinbase solo dijo que puede confirmar “que Coinbase está alineado con la última guía de la FDIC”.
Entonces, ¿qué es el seguro de la FDIC, por qué es tan buscado en la industria de las criptomonedas y por qué sigue siendo tan esquivo?
¿Qué es el seguro de la FDIC?
La propia FDIC fue creado en medio de la Gran Depresión en 1933 para impulsar la estabilidad del sistema financiero luego de una ola de quiebras bancarias durante la década de 1920 y ha logrado proteger a los depositantes desde entonces.
El seguro de la FDIC se refiere al seguro proporcionado por esta agencia que protege los depósitos de los clientes en caso de quiebras bancarias. Cal Evans, asociado gerente de la firma de servicios legales de blockchain Gresham International, le dijo a Cointelegraph:
“El seguro de la FDIC es básicamente una capa de protección que cubre a una persona por hasta $250,000 y es un respaldo que brinda el gobierno de los Estados Unidos. Dice ‘mira, si esta empresa quiebra, garantizaremos tu cuenta por un valor de $250,000 por persona, por empresa’”.
Por lo tanto, si una institución financiera asegurada por la FDIC no cumple con sus obligaciones con los clientes, la FDIC paga estos montos a los depositantes hasta el monto asegurado mientras asume el banco y vende sus activos para pagar la deuda. Vale la pena señalar que el seguro de la FDIC no cubre inversiones como fondos mutuos.
Otros países tienen esquemas similares, con depósitos en la Unión Europea garantizados hasta $ 98,000 (100,000 euros) para protegerse contra quiebras bancarias, por ejemplo. Estos esquemas mejoran la confianza en el sistema financiero.
Hablando con Cointelegraph, Noah Buxton, socio y líder de práctica para blockchain y activos digitales en la consultora Armanino, dijo: “Hoy en día, las criptomonedas de ningún cliente están aseguradas por la FDIC”, pero agregó que las plataformas de criptomonedas a menudo mantienen los saldos en dólares de los clientes en instituciones financieras. que están asegurados por la FDIC.
Existe una clara diferencia entre los usuarios que tienen sus fondos asegurados, y el impacto de una empresa de criptomonedas que tiene un seguro de la FDIC, incluso solo para depósitos en dólares estadounidenses, es difícil de estimar.
El impacto potencial en las criptomonedas
Si la FDIC asegurara los depósitos en una plataforma de criptomonedas, probablemente obtendría una ventaja sobre otras plataformas de criptomonedas con sede en los EE. UU., ya que la seguridad percibida de esa plataforma ganaría un gran impulso, especialmente porque sería visto como una bandera verde de reguladores también.
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Evans dijo que la FDIC le daría al mercado minorista “mucha más confianza porque si el seguro de la FDIC existe y se aplica a estas empresas, eso significa que alentará masivamente a las personas que están en los Estados Unidos a poner su dinero en criptomonedas”. porque es tan seguro como poner dólares en un banco”, agregando:
“Va a ayudar enormemente a la adopción, porque alentará al mercado minorista a ver empresas como esta en paralelo, en términos de seguridad, con los bancos que la gente conoce”.
Mila Wild, gerente de marketing del intercambio de criptomonedas ChangeHero, le dijo a Cointelegraph que uno de los mayores problemas que enfrenta el sector de las criptomonedas es la falta de regulación y supervisión, especialmente después de que el colapso del ecosistema Terra “socavara la confianza de muchos inversores”.
Según Wild, la FDIC no solo asegura los depósitos de los clientes, sino que también “realiza un monitoreo constante de las instituciones financieras para garantizar la seguridad y el cumplimiento de los requisitos de protección al consumidor”.
Dion Guillaume, jefe global de relaciones públicas y comunicación de la criptobolsa Gate.io, le dijo a Cointelegraph que un “entorno criptorregulatorio favorable sería fundamental para la adopción”, ya que las “sanciones normativas ciegas” no ayudan. Guillaume agregó que asegurar los activos digitales puede ser muy diferente y que se deben considerar cuidadosamente varios factores.
¿Qué tan difícil es obtener un seguro de la FDIC?
Dado que la FDIC podría aumentar significativamente la confianza en la industria y varios intercambios importantes han mostrado interés en obtenerla, es importante observar lo difícil que es para una empresa nativa de criptomonedas realmente estar asegurada por la FDIC.
Evans le dijo a Cointelegraph que “en realidad es relativamente sencillo de obtener” siempre que la organización que busca obtenerlo cumpla con los criterios específicos. La organización necesita realizar las solicitudes necesarias y demostrar la liquidez necesaria y podría tener que detallar su estructura de gestión.
Para Evans, el seguro de la FDIC “daría a las empresas que operan en los Estados Unidos un enorme, enorme beneficio sobre las empresas extranjeras”, ya que los residentes de los EE. plataformas de pares.
Wild tuvo una postura más negativa, diciendo que “no es posible obtener un seguro de la FDIC”, ya que solo cubre “depósitos en bancos asegurados y asociaciones de ahorro y protege contra pérdidas causadas por la quiebra de estas instituciones de depósito aseguradas”. Salvaje agregó:
“Incluso si imaginamos que los proyectos criptográficos podrán tener un seguro FDIC algún día, significa sacrificar la descentralización como uno de los valores criptográficos centrales”.
ella más reclamado que las declaraciones de la FDIC sobre los tratos con las criptoempresas están “tratando de violar las criptoempresas y enfatizar su impacto negativo percibido en la sociedad”. Wild concluyó que la FDIC les dice a los proyectos de criptomonedas que no sugieran que están asegurados “podría reducir aún más” la confianza en las criptomonedas.
Para Wild, las criptomonedas seguirán siendo un activo más riesgoso por el momento, ya que los usuarios no tendrán ningún tipo de protección gubernamental. Como resultado, los usuarios de criptomonedas deben “estar atentos a sus activos”. Esto no significa que los ahorros fiduciarios sean más seguros, dijo, ya que el aumento de la inflación los está consumiendo.
Noah Buxton, socio de la consultora Armanino, entró en más detalles sobre el proceso y le dijo a Cointelegraph que las plataformas que obtienen el seguro de la FDIC “requerirían un régimen de suscripción modificado, cuya creación tiene muchos obstáculos importantes”.
Dijo que la FDIC necesitaría descubrir cómo tomar posesión de los criptoactivos, cómo valorarlos y cómo distribuirlos a los clientes de las criptoplataformas fallidas, y agregó:
“Si bien esto es posible y puede suceder, es más probable que veamos vehículos de seguros y reaseguros privados que llenen el vacío en el futuro previsible. Este es un componente necesario de cualquier mercado y la disponibilidad de cobertura más amplia y el conjunto competitivo de opciones de seguro beneficiarán a los poseedores de criptomonedas”.
¿Vale la pena perseguir el seguro?
Si los usuarios, en el futuro, pueden obtener un seguro a través de otras fuentes, como soluciones de empresas privadas o protocolos descentralizados, vale la pena preguntarse si el seguro de la FDIC vale la pena a largo plazo. El seguro de la FDIC podría ser un factor de centralización significativo, ya que la mayoría probablemente se trasladaría a una plataforma que tenga su respaldo.
Evans dijo que cree que el seguro de la FDIC “no es necesariamente deseado o necesario”, ya que dondequiera que haya más protección, “hay más supervisión y regulación”, lo que significaría que las compañías aseguradas serían “muy seguras y muy reguladas”.
Estas regulaciones podrían restringir aún más a aquellos que pueden crear cuentas con estas compañías, lo que se sumaría a la cuestión de la centralización que ya enfrenta la industria de criptoseguros.
El presidente de la Fundación Bitcoin, Brock Pierce, le dijo a Cointelegraph que, sin embargo, la industria de las criptomonedas “verá que más empresas intentan obtenerlo” después de la reciente ola de criptoprestamistas que se hundieron, lo que hará que sea “aún más difícil para ellos ahora”.
Pierce no esperaba que el seguro de la FDIC “fuera un gran problema o importara mucho con respecto a la adopción general de criptografía”. Si afecta la adopción de criptomonedas en absoluto, solo puede quedar claro una vez/si la FDIC asegura los depósitos de criptomonedas.
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Vale la pena señalar que el seguro de la FDIC puede generar una falsa sensación de seguridad. Si bien ningún depositante bancario ha perdido sus fondos desde que se lanzó la FDIC, su fondo de reserva no está completamente financiado. la FDIC, de acuerdo a según Investopedia, “normalmente está por debajo de su exposición total de seguros en más del 99%”.
En ocasiones, la FDIC ha pedido dinero prestado al Tesoro de los EE. UU. en forma de préstamos a corto plazo. La autocustodia puede, para el inversionista experimentado en criptomonedas, seguir siendo una opción viable, incluso si una empresa de criptomonedas está asegurada algún día por la FDIC.